Source: CNBC
受监管机构限制收取费用的压力影响，美国三家最大的零售银行去年的透支收入减少了25%，这些公司为客户提供了新的逃避处罚的方式。根据监管文件，摩根大通、富国银行和美国银行在2023年收取了合计22亿美元的透支费用，比前一年减少了大约7亿美元。当客户尝试花费超出其支票账户余额时，就会触发透支费用。许多银行的每笔交易费用约为35美元，这些费用一直是该行业的一项利润丰厚的收入项目，自2000年以来已经为该行业带来了2800亿美元的收入，根据美国消费者金融保护局的数据。监管机构最近提出的限制每笔交易费用至少为3美元的建议，使该行业为透支之战做好了准备。银行表示，透支服务是帮助用户避免使用发薪日贷款等更糟糕的选择的救生圈，而包括拜登总统在内的批评者表示，这些费用剥削了挣扎中的美国人。
这一做法给大银行带来了不受欢迎的关注。在2021年的一次听证会上，参议员伊丽莎白·沃伦戏弄大摩首席执行官杰米·戴蒙关于这些费用。当时，戴蒙拒绝了她要求向客户退还15亿美元的要求。但甚至在监管机构最近的努力之前，银行从透支中获得的收入一直在下降。2020年起，大流行刺激资金帮助美国人减少了这些费用，然后包括美国信用卡、花旗银行和盟友银行在内的公司自愿终止了这一做法。包括摩根大通在内的那些保留这些费用的银行限制了触发处罚的交易类型，取消了以票据存取不兑现的费用，引入了一天的宽限期和50美元的余额保证，以减少透支的频率。
美国银行在2022年将这些费用从35美元减少到10美元。无论是取消一些费用还是大幅降低其他费用的成本，这里都发生了非常显著的变化。非营利组织金融健康网络的首席执行官詹妮弗·特舍尔说。银行不仅仅是取消了透支，它们还在试图找到更加顾客友好的方式满足其流动性需求，同时确保自身没有过度扩张。根据美国消费者金融保护局五月份的报告，全行业的透支收入在2022年总计达到了77亿美元，比2019年的水平低了35%，并包括了所有拥有至少10亿美元资产的美国银行。最近的监管文件显示，去年这一趋势仍在继续，尽管摩根大通和富国银行仍然是透支业务中最大的参与者。
摩根大通去年的透支收入达到了11亿美元，比2022年下降了约12%。富国银行的透支收入下降了27%，至9.37亿美元。美国银行的透支收入下降了64%，至1.4亿美元。超过70%的透支交易不再产生费用，客户可以选择不允许产生处罚的账户，一位摩根大通发言人告诉CNBC。富国银行和美国银行则拒绝置评。我们的客户继续告诉我们，在短暂缺钱时，他们希望并需要透支保护，”摩根大通发言人表示。
银行削减透支费用对客户利益产生积极影响，但仍需保持监管，以确保用户的合理权益。
