Source: CNBC
美国消费者金融保护局对所谓的薪资预支计划进行了严厉打击，这些计划近年来在工人中变得流行起来。这种计划，也被称为赚取工资访问，允许工人在发薪日之前提取他们的工资，通常会收取一定费用。根据美国消费者金融保护局的说法，该局于周四提出了一项解释性规定，称这些计划——无论是通过雇主提供还是直接通过金融科技应用程序提供给用户——属于受《信贷法真相》法律约束的“消费者贷款。根据该局周四发布的对雇主赞助计划的分析，超过700万工人在2022年发薪日之前提取了约220亿美元的工资。该机构表示，从2021年到2022年，交易次数增长了90%以上。虽然此类服务并不新鲜：金融科技公司在15年前的最早形式中推出了它们。但在最近由于新冠疫情和高通胀造成的家庭财务负担加重之际，其使用情况近来有所加速。如果照书面提成的方式最终确定下来，该规定将要求提供发薪预支的公司向用户进行附加披露，帮助借款人做出更明智的决定。根据法律专家的说法，为了使用户更了解，消费者提前访问工资所产生的成本或费用需要以年利率的形式表示，类似于信用卡的利率。尽管此服务经常被宣传为“免费或低成本解决方案”，但典型的赚取工资访问用户支付的费用相当于109.5%的年利率，美国加州金融保护与创新部门的分析发现，对于普通用户而言，这些费用更高——超过330%。这些数据导致一些消费者倡导者将赚取工资访问等同于高利率贷款，如发薪日贷款。
与之相比，截至5月份，平均信用卡用户一年的年利率为23%，创下历史新高，根据联邦储备机构的数据。消费者金融保护局局长罗西特·乔普拉在一份书面声明中表示：“消费者金融保护局的行动将帮助工人了解他们使用这些产品所获取的内容，并防止低水平商业惯例。然而，不认为此类服务是传统贷款的金融业一直在与这种标签作斗争。美国金融科技协会首席执行官菲尔·戈尔德菲尔表示，将这种服务称为“贷款”或“预支”是不准确的，因为它授予工人访问他们已经赚取的资金。我将其更接近于使用自动取款机并收取费用，”戈尔德菲尔说。你不能使用类似年利率的方法来确定这类产品的适当成本。美国消费者金融保护局将从公众那里收集意见，截至8月30日。它可能根据这些反馈修改提案。该提议是消费者金融保护局旨在打击银行透支费用和受欢迎的“买现付后”计划等贷方行为的一系列行动中的最新一击。它也是拜登政府推行打击“垃圾费用”的更广泛努力的一部分。
消费者可能会以各种名称遇到赚取工资访问，如每日工资、即付、积累工资访问、同日支付和按需支付。通过雇主提供的企业对企业模式利用薪资和时间记录跟踪用户的积累收入。当发薪日到来时，员工将收到未提前提取的部分薪资。第三方应用程序类似，但是根据估计或历史收入发放资金，然后在发薪日自动从用户的银行账户扣款。Branch、DailyPay、Payactiv、Dave、EarnIn和Brigit是一些B2B或第三方生态系统中最大的提供商的例子。提供商可能免费提供各种服务，一些雇主向员工免费提供计划。消费者金融保护局提案的要求不适用于消费者没有产生费用的情况。然而，美国消费者金融保护局在分析雇主赞助计划时发现，大多数用户都要支付费用。在雇主不支付成本的情况下，2022年超过90%的工人中有至少一个支付费用，该机构表示。绝大多数是重复用户：员工每年会进行27次交易，平均支付106美元的总费用，消费者可能会“在同时使用多个赚取工资产品的情况下变得财务过度延伸，”消费者金融保护局表示。
美国消费者金融保护局提出的规定是该机构首次明确表示提前提取工资是一种贷款，负责倡导政策的中心联邦政策总监米崔雅·斯波兹表示。这是一种传统的贷款：从提供者那里借钱需要支付成本，”她说。美国金融科技协会的戈尔德菲尔不同意。与信贷或贷款提供相比，EWA是一种无追索权且不需要进行信用检查、核准、基于信用价值费用、分期收费、收取利息、滞纳金或罚款、或影响用户信用评分的产品，”他在一份书面声明中表示。消费者金融保护局规则不禁止提供者收取费用，斯波兹表示。它只是要求他们透露，”她补充说。你必须自问，为什么该行业如此害怕透露他们正在收取这些费用？如果最终通过，规则将允许消费者金融保护局对未作出适当披露的公司采取执法行动，例如，对全国消费者法律中心的副主任劳伦·桑德斯表示。各州也可以通过诉讼来起诉，消费者或通过仲裁来进行，她说。公司要慎重对待，因为这是消费者金融保护局对法律法规的解释，”桑德斯说。她补充说：“他们可以向法院辩解说消费者金融保护局是错误的，但他们受到通知。
无论是提前取款还是贷款，透明和规范是保护消费者的重要举措。消费者金融保护局的行动或将引导金融服务行业朝着更加公平和透明的方向发展。" } ```
