Source: CNBC
美国比以往更少的人在购买人寿保险，专家表示这意味着家庭在意外死亡时可能面临财务风险。根据保险业协会Limra的一项调查显示，2023年1月，大约一半，即52%的消费者拥有人寿保险，而2011年这一比例为63%。来自国家保险监管员协会的数据显示了类似的趋势：到2019年，有保险覆盖的家庭比例从1998年的69%降至59%。美国某保险公司KPMG的美国保险业领导人斯科特·夏皮洛表示：“在我看来，这里存在着一个很大的缺口，美国人显然被保险覆盖不足。人寿保险的主要目的是为所爱的人提供财务保障，如果保单持有人去世，受益人将获得一笔死亡保险金（通常是免税的）。认证财务规划师马特·诺尔表示：“这是一种有趣的产品：我们购买它，却希望永远不必使用。许多美国人未提前规划自己的死亡，忽视起草遗嘱、设立授权书或指定财务账户的受益人。整体而言，自70年代初以来，拥有人寿保险的家庭份额“稳步”下降，NAIC表示。该下降可能有许多原因。首先，比起老一辈，年轻一代延迟了大型财务和人生里程碑，如结婚、购房和生育孩子，这通常是购买人寿保险的主要契机。专家表示，承担房屋所有权和儿童抚养等成本上升，同时债务负担（例如学生贷款）增加，意味着年轻家庭可能不愿意或无法支付月度保险费用。
保费本身也普遍上涨，夏皮洛表示。此外，由于如医学检测等因素，购买人寿保险通常并不简单或快速。即使较少人购买人寿保险，“我认为仍然有需求。诺尔补充道。不过，并非每个人都需要人寿保险。消费者应考虑他们的财务状况以及对幸存者（如受扶养人或配偶）想要维持的生活水准，此外，家庭可能需要额外资金支付日常生活费用、债务和重要开支。单身无子女的人士也可能有需要投保的金融义务。这可能包括丧葬费用、医疗账单、信用卡债务或学生贷款，以及年迈父母的财务支持。人寿保险有两大类型：定期和永久。根据财务顾问，定期保险通常最适合大多数消费者。
这些保单持续一定时期，也许为10年、20年或30年。他们通常采取固定月保费。买家应选择与其财务责任期相符的保险时长。若保单持有人的配偶是35岁，保单持有人希望在配偶65岁退休之前有一个经济保障，则买家可能会选择为期30年的保单。保证为年轻子女提供足够资金上大学可能意味着需要一个大约为期20年的保单。永久人寿保险，比如终身寿险或万能寿险，旨在终身保障。如果消费者希望为慈善事业留下财务遗产或合理预期自己会患上可能难以获得保险的疾病，则支付终身保单可能是合理的。永久保险通常比定期保险更昂贵和复杂，顾问表示。例如，除了保险组件外，它通常还有一个带利息的账户。根据红利或投资回报等因素，保单持有人可以随着时间积累现金价值。
现金价值可以用于支付保险保费、作为贷款的抵押，或在将来保单投降的情况下作现金。然而，有许多条款，消费者应避免购买不理解的产品。诺尔表示，每位买家在对抵御风险进行保护面时是不同的。一些消费者可能希望购买一个可以为未来数年支付所有年收入等价的保单。其他人可能只想替代他们的债务义务或孩子的大学教育费用，或这些和其他成本的组合。消费者可能通过他们的工作场所获得人寿保险保障。如果如此，应评估是否需要额外资金。根据缅因州Penobscot Financial Advisors的创始人吉姆·布拉德利的一个例子来看，一个家庭可能需要什么：“卢西和瑞奇计划给两个孩子支付40万美元上大学费用，并购买一套价值20万美元的房子。他们还没有能够积累足够的款项用于这些目标。他们应该考虑用人寿保险来弥补不足，例如本例中的60万美元。
在生活中，我们通常会回避谈论死亡和财务风险，但购买适当的人寿保险或许可以为我们的家人提供更多的安全保障。" } ```
