Source: CNBC
当Adam Moelis于2019年共同创办了一家名为Yotta的金融科技初创公司时，他希望为美国人提供一种新的储蓄方式，帮助他们抵御生活中的起起落落。然而，他的公司却无意中给成千上万依赖Yotta账户领取工资、支付账单和为紧急情况储蓄的客户带来了深重的痛苦。危机始于5月11日，当时Yotta与总部位于田纳西州的Evolve Bank & Trust之间的一场争执，由金融科技中间人Synapse引发，导致了Yotta账户和至少另外两打包初创公司的账户被锁定。Synapse在今年早些时候宣布破产，之前已经有几家关键客户因对客户资金追踪方式产生分歧而离开该公司。在过去的三个星期里，Yotta的8.5万客户中有112百万美元储蓄被锁定，Moelis告诉CNBC。这一干扰扭转了人们的生活，迫使用户借钱购买食物，并推迟了像手术或婚礼这样的即将到来的事件，他表示。这些故事令人心碎，”Moelis说。我们从未想象过会发生这样的事情。我们和那些是FDIC成员的银行合作。
我们从未想象过会出现这样的情况，没有监管机构会介入帮助。这场持续的混乱暴露了在风险中心发展壮大的金融科技领域的风险，随着监管机构加大对该领域的审查，这种影响可能会持续数年。所谓的“银行服务”模式允许消费金融科技公司快速推出储蓄账户和借记服务，像Synapse这样的公司扮演了初创公司与最终持有存款的FDIC支持银行之间的桥梁。Synapse与Evolve之间的争端的核心涉及到金融的一个基础功能：准确地记录交易和余额。Synapse和Evolve对Yotta资金中有多少存放在Evolve，以及有多少存放在Synapse合作的其他银行上存在分歧。Synapse没有对请求评论做出回应，而Evolve则指责Synapse造成了破裂。Synapse的破产主要困扰着较不知名的消费金融科技公司，特别是在较大的金融科技公司，包括Mercury和Dave在过去一年中离开Synapse平台之后。这让Yotta成为受到影响的较大公司之一，Yotta鼓励用户通过免费的周抽奖式游戏存储金钱。加密公司Juno和为家庭和青少年提供储蓄账户的Copper的账户也被冻结。
Moelis与受到Synapse失败影响的其他金融科技负责人保持联系，估计至少有20万个账户余额被冻结。Moelis说，尽管Synapse在法庭文件中表示拥有1000万终端用户，但Moelis表示活跃账户可能远远较少。这位金融科技共同创始人表示，他认为这一问题的相对有限范围，以及大多数受影响者并不富裕，已经让监管机构允许情况发展。他指出，去年，监管机构迅速介入了威胁到初创公司和富裕家庭未受保险存款的区域银行危机。对我来说，如果这一情况发生在更大的范围内，我认为监管机构现在就会采取一些行动，”他说。我们有真正的、日常的美国普通人，他们并不一定富裕，也没有发生倒塌的能力，却深受影响。美联储和美国联邦存款保险公司已拒绝就此问题发表评论。代表这两个机构的人员指出，他们已经做出了努力，鼓励银行管理使用金融科技合作伙伴的风险。
但加州破产法院对Synapse失败的审查进展让Moelis对至少会有一些救济，也许是部分资金释放的可能性持有希望。上周，前美国联邦存款保险公司主席Jelena McWilliams被任命为Synapse的受托人。法官Martin Barash表示，她的任务是制定计划维护Synapse系统，并制定一个允许资金尽快归还给终端用户，即这些资金的合法所有者的解决方案。至于他自己，Moelis说，他不偏袒Evolve或Synapse中的任何一方在他们的争端中——他只希望这一情况得到解决。我不知道谁是对的，谁是错的，”他说。我们知道系统进入了多少钱，我们确信这是正确的数字。钱不会消失；它一定会存在某个地方。。
这起金融科技崩溃事件揭示了监管机构加强对金融科技领域审查的必要性，引发了关于消费者金融科技公司的风险讨论，让人反思监管在金融创新中的角色与责任。
