Source: CNBC
个人财务管理似乎是一系列永无止境的清单和经验法则。对于各种财务考虑争相注意——预算编制、储蓄、偿还债务、购买保险、成为精明消费者，消费者可能无意中忽略了一些重要的要点。据CNBC数位财务顾问委员会上的几位持证财务规划师称，在一份名为《数字财务顾问》的报告中，以下是一些最大的财务盲点。消费者常常不理解其信用评分的重要性。亚特兰大集体财富合伙人的联合创始人兼首席执行官卡米拉·埃利奥特表示，信用评分影响消费者获得贷款（如抵押贷款、信用卡或汽车贷款）的便利程度以及他们支付该负债的利率。信用评分一般从300到850不等。类似Equifax、Experian和TransUnion等信用机构利用涵盖诸如账单支付历史和当前未付债务等因素的公式确定评分。根据消费者金融保护局的说法，对于信用评分在中高700分以上的借款人，放贷方一般更愿意提供贷款并提供更优惠的利率。例如，对于想要一笔30年期的30万刀固定抵押贷款的消费者。根据4月1日的全国FICO数据，信用评分在760到850之间的普通人将获得6.5%的利率。相比之下，评分在620到639之间的人将获得8.1%的利率。根据FICO的贷款计算器，后者的月供将比信用评分较高的人多出324刀，相当于贷款期间额外支出11.6万刀。
遗嘱是基本的资产规划文件。它们详细说明了您去世后谁会获得您的钱。遗嘱还可以规定谁将照顾你的孩子并监督您的资金直至您的孩子年满18岁。集体财富合伙人的卡米拉·埃利奥特表示，为这样一个严峻的事件做规划并不好玩，但却是必要的。他表示，“我对那些有钱但没有制定遗嘱的家庭感到震惊。没有这样的法律文件，州法院将代替您做出选择，而结果可能与您的意愿不符。进一步说，个人可以设立信托，这可以对细节如孩子何时可以获得继承基金拥有更多控制权。集体财富合伙人的埃利奥特表示，决定储备多少钱用于应急情况不是一个一刀切的计算。一个家庭可能需要3个月的储备金，而另一个家庭可能需要一年。应急基金包括用于覆盖必需开支的资金，如按揭、房租、水电费和杂货费，以防发生意外事件，如失业。单身人士通常应该努力储备至少等于6个月的紧急开支，埃利奥特表示。
对于雇主相同公司或行业中工作的夫妇来说，这也同样适用；工作同时失去可能性相对较高，埃利奥特指出。与此同时，夫妇中收入相似但工作领域和职业不同的情侣可能仅需要三个月的开支。如果其中一个配偶的就业发生意外情况，那么这对夫妇暂时可以依靠另一配偶的收入，她说。企业主应该努力储备至少一年的开支，因为他们的收入可能会波动，正如Covid-19大流行展示的那样。征税是一个实时缴纳系统。雇主估计您的年度税款并相应地从每个工资单中扣税。十中有十的人都无法解释税款预扣系统是如何运作的，”亚特兰大oXYGen金融的首席执行官兼创始人泰德·詹金表示。雇主部分基于员工在W-4表上提供的信息执行这些预扣款。一般来说，每年在纳税季节获得退款的纳税人在一整年的工资中扣除了过多的税款。他们通过退款从政府获得这些多付的款项。然而，那些欠钱给“山姆大叔”的人却没有扣除足够的款项，以满足他们的年度税款账单，并且必须弥补差额。
詹金表示，欠款超过500刀至1000刀的人可能需要更改其预扣款。这也适用于获得大额退款的人；他们可能希望在全年内储蓄（并赚取利息）那些额外的现金，詹金表示。工人可以填写新的W-4表以更改他们的扣款。他们可能希望在任何重大生活事件发生时，如结婚、离婚或有孩子时更改，以避免在报税时出现意外。集体财富合伙人的埃利奥特说，“我认为人们低估了他们在退休时需要的金额。许多人认为，当他们退休时，他们的支出会减少，也许会降到工作年限的60%到70%，埃利奥特表示。但情况并非总是如此。是的，也许孩子们已经出去了，但现在您退休了，意味着您有更多的时间，这意味着您有更多的时间去做事情，”埃利奥特说。她要求客户设想他们退休后想要如何度过生活——比如旅行和爱好——以估算他们的支出可能会如何变化。她表示，这有助于制定整体储蓄目标。家庭在计算中通常也没有考虑到可能需要长期护理的可能性，这可能会很昂贵。
人们在面对个人财务管理时，常常忽略了一些关键的细节。需要认真规划和谨慎管理财务，避免掉入财务盲点，以确保未来的财务安全。
