多年前，有一个朋友问我：我做高级程序员，公司总是提供很好的团体保险，包括健康险，处方药，牙医保险，人寿，重疾等等，即使每次跳槽，公司团体保险的福利还都不错，眼看着我50多岁了，突然发现，我好像还没有个人人寿保险，重疾保险呢！再给他做完需求分析后，建议购买了终身分红人寿保险和定期人寿保险的搭配，尽管保费比30多岁，40多岁贵了一些，但是还是有一定的性价比，不过重疾保险的性价比就变得很低了，50岁后加拿大个人重疾保险免体检的保额一般只有50,000加币，他选择放弃了购买重疾保险！

还有一个朋友，在公司的团体保险计划里购买了定期人寿保险，每月支付了很高的费用，而且保额也不充足，有一天她联系到我，我给她展示了个人定期人寿保险，同样保费，保额居然高出很多！她购买了个人定期人寿保险，一旦获批，保额不变，保费不变，工作变动也没影响！

最近又有朋友问我：如果单位已经提供团体险，我还需要配置个人保险吗？

我的回答是：如果单位有很好的团体保险非常好，但他只能是一个锦上添花！如果工作多变动，往往团体保险保障停止，一般不能够转换成个人保险和携带到新的公司新的公司有可能没有团体保险保障！

我来举了个例子：张三是加拿大某银行员工，享受单位提供的团体重疾险，每月支付保费，在入职一年后，张三突发心脏病，在最需要用钱的时候，单位团体险却不赔。原因是入职在两年内，属于理赔除外条款的范畴。

团体险通常是理赔时核保，会逐一审核过往的医疗检查记录和病史等等，还外加工作年限等除外条款。有的团体险甚至把入职前两年和后两年有任何与理赔有关的检查记录都纳入拒赔的清单中。

而个人保险是申请时核保，即使有病史，只要核保通过，在理赔时就不会追究，也没有工作年限这类的排除条款。

需要帮忙检查一下保险条款的，欢迎联系我们！

孙绍伟 资深理财保障顾问 投资代表 总裁
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