北美都市脉搏 2024-11-30
2024年11月28日下午，多伦多华裔媒体工作者协会在旺市举办了加拿大退休养老福利解析讲座。40多位老人家参加了会议。
首先多伦多华裔媒体工作者协会的刘晨曦会长致辞。刘会长感谢大家的到来支持这次活动。她介绍了多伦多华裔媒体工作者协会成立16年来的历史，成员构成和所做出的很多重要活动。协会在促进华裔媒体工作者之间的交流与合作方面做出了很多努力，对主流社会和华人社区的新闻宣传做出了巨大贡献，对多伦多的经济发展也起到了积极的推动作用。
本次讲座由资深税务顾问，特许理财规划师，全球保险百万圆桌会员侯瑜(Angela Hou)主讲。出席讲座的几十位老人不仅专注地听讲，而且十分踊跃地问出各自关心的问题。现场气氛热烈非常，以至于在讲座结束后还有许多人不愿离开，争相向Angela提出各种自己和身边人热切关注的具体问题。
侯瑜在讲座中详细地对加拿大养老福利OAS、GIS和CPP等进行了全景解读。她指出：在加拿大，退休养老体系设计旨在为居民提供基本生活保障。无论是新移民、老移民，还是土生土长的加拿大人，这套福利体系都可以为大家的晚年生活提供重要的收入来源。加拿大的退休福利主要来源于三大部分：老年保障金（Old Age Security, OAS）、低收入保（Guaranteed Income Supplement, GIS）以及加拿大退休金计划（Canada Pension Plan, CPP）。
一、OAS：与居住年限挂钩的普惠老年金
OAS是加拿大联邦政府提供的一项普惠性退休收入福利，与收入历史无关，主要依据个人在加拿大的居住年限发放。
1. 基本资格
年满65岁；
是加拿大公民或永久居民；
在18岁之后至少在加拿大居住满10年（针对仍居住在加拿大的申请者）；
2. 发放金额
OAS的金额每季度调整一次，取决于消费者物价指数（CPI）。全额领取的资格需要在18岁后在加拿大累计居住40年以上，否则按比例发放。例如，如果有人在加拿大居住了20年，那么将领取全额的50%。
3. 高收入补偿机制
OAS并非完全普惠。高收入退休人士（年收入超出某一特定金额）需要通过 “老年保障金回扣机制” 返还部分或全部OAS金。例如，2024年这一收入门槛为$90,997，如果有人收入超过该水平，OAS会逐步减少，直到$148,451完全失去领取资格。
二、GIS：保障低收入退休人士的基本生活
GIS是一项专门为低收入退休人士设计的补充收入计划，只有OAS领取者才能申请。
1. 基本资格
必须年满65岁并符合OAS的资格；
个人或家庭的年收入需低于特定门槛（不包括OAS）。2024年的收入门槛如下：
单身人士：约$22,056；
夫妻双方均领取OAS：约$29,136；
夫妻一方未满65岁：约$52,848。
2. 发放金额：GIS的金额按月发放，与个人收入紧密相关。收入越低，领取金额越高；收入越高，GIS逐步减少，直至完全无法领取。例如，单身人士若无其他收入，2024年可领取最高约$1,086.88/月。
税务免征：GIS属于非应税收入，完全免税。
自动续领：如果某人已申请过GIS且收入未发生较大变化，每年会自动更新，无需重新申请。
三、CPP：与收入挂钩的退休金计划
CPP是加拿大最主要的强制性退休储蓄计划，由工作时的收入和缴纳的保费决定，适用于所有在加拿大工作并报税的居民。
1. 基本资格
年满65岁开始申请，可提前到60岁领取，可推迟到70岁领取；必须在工作期间缴纳过CPP。
2. 发放金额
CPP的金额基于三大因素：缴纳年限和金额：缴费时间越长、金额越高，退休后领取的金额越多；
开始领取的年龄：65岁领取，可提前到60岁领取。可推迟到70岁领取。如果提前领取，会永久减少金额，每提前一月减少0.6%，最多减少36%。如果推迟领取，每月可增加0.7%，最多增加42%。
退休时的平均收入：以纳税人最好的35年收入为基准计算，2024年全额CPP为$1,364.60/月，但实际领取金额通常低于这一数额。
3. 附加福利
CPP还提供其他福利，包括：遗属福利：在领取者去世后，其配偶或子女可能有资格领取一部分CPP；
残疾福利：如果因疾病或伤残提前退休，可申请额外补贴；儿童福利：18岁以下受抚养子女也可领取一定金额。
四、是否足以“退休无忧”？
因人而异。加拿大的退休福利体系旨在提供基本生活保障，但是否足够实现“无忧”生活，主要取决于个人需求与财务目标。
2. 个性化退休规划
为了更好地保障退休生活质量，建议提早规划和储蓄，包括：尽早为退休生活设定清晰的目标和预算。
设立注册退休储蓄计划（RRSP）或免税储蓄账户（TFSA）；合理规划以房养老；投资稳定回报的保险产品，增加退休收入来源；加拿大的OAS、GIS和CPP共同构成了完善的退休保障体系，为大多数居民提供基本的经济支持。然而，这一体系仅能覆盖基础生活开支，想要实现更高质量的晚年生活，仍需提早规划个人储蓄与投资。在这三大福利的支撑下，再加上理性规划与管理，就可以实现“退休无忧”的未来。
多伦多华裔媒体工作者协会理事，财务主管祁暢担任主持
讲座结束后，听众们纷纷反馈多伦多华裔媒体工作者协会组织的这场讲座很有意义，学到很多实用的知识，大家期待着多伦多华裔媒体工作者协会将来会组织更多的解答与社区息息相关问题的讲座。
