Source: Global News
本月初加拿大央行降息，首次表明借贷成本正在下降，但专家表示加拿大人在储蓄账户上能期待的利率也面临风险。央行的政策利率在6月5日四分之一的降息后，现在为4.75%。这主要影响了加拿大变动利率产品的成本，如抵押贷款和信用卡。但也影响到贷方提供的储蓄利率。银行需要资金运作，可以通过贷款赚取利息和提供竞争性的存款利率来获得资金。Terrell表示，加拿大央行政策利率调整与贷款利率的变化之间存在“相当线性的关系”，但对于储蓄产品来说却是“一团乱麻。在央行降息后，Terrell表示，一些储蓄账户和保本投资证书(GICs)的利率在加拿大某几家大银行中下降了。但迄今只有一次降息，对于央行将如何继续进行预期的宽松周期存在不确定性，Terrell表示她预计许多银行将保持较高的储蓄利率以保持竞争力。个人理财专家Barry Choi在给Global News的一封电子邮件中也表示，尽管央行降息，一些银行可能会选择保持他们的高储蓄利率。‘但是，这实际上取决于每家具体的银行，因为有些银行提供的利率比其他的更高。那些利率更高的银行可能会更快地降低利率。’与加拿大六大银行相比，竞争压力之大的高息储蓄账户和GICs产品。Terrell认为，加拿大人经常可以通过寻找不属于加拿大六大银行的挑战者银行或仅提供数码服务的银行找到更具吸引力的产品。
她指出，这些账户可能提供更具吸引力的利率是因为它们不具有与运营实体网点相关的运营成本。这可能会引起一些加拿大人的不舒服感，如果他们无法走进当地分行与代表交谈，Terrell表示。但她建议对非传统银行感兴趣的加拿大人查看Better Business Bureau甚至Reddit的在线评论，以确保客户服务水准达到要求，然后再开设账户。由加拿大存款保险公司认证的银行也提供覆盖高达10万元的存款保险，这在加拿大银行业是标准保护水平。Terrell说，‘我认为一般来说，我们在加拿大往往有很高的银行忠诚度。有时我们可能不会意识到我们实际上可以有很多选择，直到我们开始研究为止。’NerdWallet Canada通过展示挑战者银行如EQ Bank和Neo以及像BMO和Scotiabank等老牌参与者的产品而赚取报酬。银行为了赢得新业务而采取的一种常见策略是在账户上提供一项限时促销，首先提供一个较高的利率，然后在例如六个月后默认为较低的利率。尽管这些前期利率可能相当有吸引力，但Terrell建议加拿大人在转移资金之前阅读并了解账户的全部条款和条件。这意味着了解所需的任何费用或最低账户余额来赚取较高的利率，以及促销期结束后账户将恢复到什么利率。‘你想阅读条款并确保你明白自己正在注册的事情，’Terrell说。Choi也指出，一些银行正在增加新的要求，以增加这些账户的粘性，在某些情况下，要求客户建立直接存款或其他循环帐单安排，最终使转移到竞争对手银行帐户更加困难。Terrell说，定期将资金转移以利用不同的促销账户可能是一种“追逐交易”的策略，但在多家机构中跟踪资金可能是“具有挑战性”的。
在当前优惠结束时，下一个促销利率是否会像上一个那样有吸引力，这也没有保证，这取决于当前的储蓄环境情况。‘有时最好稍微等一等，等到确切知道你如何处理你的资金之前再转移它，’她说。‘促销期和促销利率可能是增加你储蓄价值的好方法。你只需要确保在长期内这个账户对你来说是个好账户。’加拿大一家数字银行EQ Bank最近推出了一个新产品，提供相对较高的储蓄利率，但有条件。EQ Bank的通知储蓄账户要求客户提前10天告知任何提款或转移，以换取4.5%的利息，或者选择提前30天通知，以换取5%的利息。此外，它没有费用或最低存款额，这些利率在一段时间后不会过期。尽管通知储蓄账户是世界其他银行业创新的一个概念，在加拿大EQ Bank声称是第一个提供这种账户的机构。EQ Bank的个人银行高级副总裁兼团队负责人Mahima Poddar告诉Global News，新的通知储蓄账户适合为中长期储蓄目标的加拿大人。这个想法源自与有明确目标的加拿大人的交谈，比如旅行，他们知道他们需要省下的钱的确切日期，她说。但对于为购房或汽车而储蓄来说也是正确的，Poddar说 - 中长期目标，客户可以提前计划他们的提款日期。从EQ Bank的角度来看，Poddar说，确保客户的资金会连续保留在账户中10或30天的担保，给了银行提供相对高利率所需的稳定性。通知储蓄账户的利率不是时限性或促销性质的，但像加拿大其他高利息储蓄账户一样受到更改的影响。
Terrell说，通知储蓄账户确实提供了一个具有吸引力的利率。但她警告那些仅看数字的加拿大人要考虑到他们的资金在存入账户之前有可能的需求。例如，提款通知期限限制了通知储蓄账户的用途作为应急基金。她说，在紧急情况下资金需要“高度流动”，不能等待提款期限结束后才能投入使用。‘尤其是对于财务紧急情况。我们希望能够快速找到资金，’她说。Choi同意，通知储蓄账户可能不适合短期现金需求和紧急基金。Poddar也承认，通知储蓄账户可能不适合需要建立短期用途现金储备的加拿大人。但对于那些寻求即使在未来几个月内也能获得可靠回报并且可以在财务规划中提前计划一些的客户来说，她认为通知储蓄账户是一个不错的选择。‘你所得到的额外利率，再加上没有费用，最终比可能需要几天计划的几天更吸引人，’她认为。‘费用越低，利息越高，你就能更快地实现这些储蓄目标。’。
金融储蓄新选择带来更多利率吸引力，加拿大人需注意是否符合个人长期理财规划，不要盲目追逐暂时优惠。
