Source: CNBC
根据Affirm的首席财务官Michael Linford表示，晚上12点以后在美国网购的消费者往往进行更冒险的交易，并且更容易违约贷款。这家金融科技公司将消费者尝试交易的时间作为一个重要的数据点，有助于判断是否批准贷款。其他因素包括消费者在Affirm的还款历史和来自信用局Experian的交易数据。Linford表示：“当地时间是我们在核准贷款时使用的一个信号，大部分时间都具有相同的信用风险。然而，在午夜到凌晨4点之间，情况发生了变化。Linford说：“人类在凌晨2点不会做出最好的决策，这一点清楚无比；贷款违约率在凌晨2点左右激增。尽管数据清楚地表明夜间财务决策更具风险，但其原因并不一定清楚。
Linford表示，购物者可能酒醉、财务压力或情绪困扰，迫切需要信用。由PayPal联合创始人Max Levchin创办的Affirm是与银行发行的信用卡竞争的新型金融科技贷款机构之一。买现付后行业提供短期无利息交易到长期信用的36%的分期贷款。Affirm、Klarna和Sezzle等公司已经在零售商的在线结账页面嵌入了他们的服务。判断能否获得还款的成功率，是他们业务模式的关键所在。我们不需要知道你两年后是否就业，” Linford说。我们需要知道的是，你是否能够偿还你现在所做的700刀购买。
这与信用卡大不相同，他们给你一条线并说：“一路顺风。买现付后贷款的使用量随着消费者债务的整体上升而增长。尽管该行业标榜其与信用卡相比的前期费率和少数费用，但批评人士表示，它们使用户过度消费。但Affirm通过要么拒绝交易要么提供要求支付定金的短期贷款来管理还款风险，Linford称。上周，Affirm报告称，过去2023年最后三个月的30天违约在月度贷款上持稳为2.4%，与去年同期相比增长了32%的总体购买量。CFO表示Affirm几乎没有动机让用户堆积债务。
如果你无法偿还我们，我们就输了，与信用卡不同，我们不收取滞纳金，我们不循环，我们不计算复利。与四大美国银行的信用卡违约相比，Affirm的利率形成鲜明对比。随着贷款余额的增加，美国信用卡欠款在去年第四季度达到1.13万亿美元，较上一季度增加了500亿美元，主要原因是较高的利率和持续的通胀，根据美国纽约联邦储备银行的一份报告。就业环境很好，这就引发了一个问题，为什么信用卡违约正在增加？”Linford说。答案是，他们没有关注审批，并且从我的角度来看，他们在消费者开始表现出压力的时候变得过于激进。。
凌晨2点网购不是什么好主意，因为这时候人们的决策能力最为有限。Affirm基于时间作为一个重要的数据点来判断贷款的批准与否，这给我们带来了思考，我们是否应该在夜晚的时候作出重大决策呢？
