Source: Global News
在过去几个月中，一些固定利率按揭贷款的利率下降了整整一个百分点，给计划进入春季住房市场或者按揭即将续约的加拿大人提供了机会。尽管专家表示，今天确保更低利率几乎没有任何弊端，但长期预计利率下调可能会增加一些家庭的成本。在2023年底之前，符合保险条件的五年固定利率按揭贷款的最低利率下降到了低于5%的水平，这是自去年春季以来首次跌破这一基准。根据Ratehub.ca的联席首席执行官詹姆斯·莱尔德的说法，截至上周四，多家加拿大贷款人提供4.84%的利率。莱尔德告诉环球新闻，这与去年秋季的高点相比下降了超过一个百分点。他表示，由于加拿大经济疲软且通胀迹象收敛，银行对按揭贷款和其他贷款的利率出现了转变。预测师们将加拿大央行的政策利率预期从“较长时间保持较高”转变为了“比预期更快即将降息。这导致了最近几个月加拿大政府五年期债券等产品的回报率下降，而这是固定利率按揭贷款的重要基准。受欢迎的五年固定利率产品并不是唯一一个在新的一年中看到更低利率的按揭贷款产品。Mortgage Outlet的COO兼经纪人利雅·兹拉金指出，为期三年的固定利率按揭贷款也已经从最近的高点下降，仅略高于5%的市场水平。
她告诉环球新闻，“现在是获得比过去一年更低的固定利率的好时机。但兹拉金也警告称，目前存在一些可能“打压”债券市场放松的风险。由于回报率（以及固定利率按揭贷款）与对加拿大央行政策利率的预期挂钩，任何推迟对未来降息的预测的因素都可能导致市场上的固定利率上升。例如，通胀可能保持上升，使得央行无法降息。兹拉金表示，这样的举措将限制住房市场的活动，因为更少的人有资格得到他们可负担得起的利率。莱尔德表示，目前的债券市场放松“几乎是一种似曾相识的感觉”，就像去年加拿大央行宣布“有条件暂停”加息周期一样。当时，市场观察人士开始猜测将会降息，这导致了回报率的下降，并推动了低迷的住房市场在春季出现复苏。但这些期望在6月和7月被破坏了，加拿大央行连续加息，而随后债券市场又因为“较长时间保持较高”的预期而出现了回报率的飙升。莱尔德警告称，许多全球事件或者尚未在预测中出现的通胀问题可能会影响加拿大央行降息的时间表。因此，对于那些第一次考虑贷款或者在未来几个月内到期续约的加拿大人来说，在市场放松时获得现在的利率是“没有风险”的。
通过咨询按揭专业人士，你可以以今天的价格获得利率，通常可以提前120天。如果债券回报持续下降，利率进一步下降，你可以在签订新的按揭贷款前一直享受新利率；如果趋势逆转，利率上升，你同样得到保护，莱尔德指出。这是一份免费的保险政策。他说道。大部分比较网站上提供的4.84%的利率主要适用于拥有符合条件的按揭贷款的房主或者买家，莱尔德说，贷款人可以承担最有竞争力的利率。兹拉金表示，对于2024年上半年到期续约的按揭贷款消费者来说，现在是整理文件并联系经纪人或其他专业人士开始续约的时机。现有贷款人很可能在续约时提供有竞争力的五年固定利率，但如果你与经纪人合作提出其他报价，他们更愿意进行利率谈判，她说。兹拉金指出，按揭消费者还有另一种选择。目前，浮动利率按揭贷款的利率比大多数固定利率选项更高，因为它们是与贷款人的基准利率挂钩的，而该基准利率本身取决于加拿大央行政策利率的变动。目前，五年期浮动利率选项的价格约为6.2-6.7%。
但如果可以预测出央行利率将下降，那些拥有浮动利率贷款的人在利率下降时也可能享受到相应的利率下降。根据贷款的支付类型，如果他们选择浮动利率，他们的支付可能会开始较高，但随着利率下降周期的进行，他们的支付金额也会下降。这种做法伴随着很多风险，例如，与去年一样，利率可能上升而不是下降，但兹拉金指出，如果降息的确发生，与同一时间段内的固定利率贷款相比，选择浮动利率的借款人可能支付更少的利息。市场中的消费者应该开始考虑这一点。她说。莱尔德表示，根据Ratehub的按揭定价和线索工具的活动情况，传统上繁忙的春季住房市场之前，买家们似乎提前表现出了“早期”兴趣。由于去年非常冷清的冬季季节，很少有买家活跃，一些有意出售房产的人不得不搁置他们的计划，莱尔德预测，住房市场将迎来“强劲的新年开局。他说，“由于去年没有太多的交易，应该存在很多积压需求。。
如今是时候锁定贷款利率了，但是市场上仍存在许多不确定性。记得咨询专业人士，以抵御未来可能带来的风险。
