Source: CNBC
大约一半的美国人没有工作场所养老金计划——但各州正越来越多地介入填补这一差距，既是为了居民的福祉，也是为了自己的利益。根据宾夕法尼亚大学的养老金研究委员会的数据，大约有5700万人，占48%的比例，没有工作场所的养老金或401(k)型计划。然而，根据美国退休人员联合会的研究，当美国人拥有工作场所计划时，他们存钱养老的可能性是其它情况下的15倍（如果自动入选，则为20倍）。根据乔治城大学退休倡议中心的数据，截至2023年底，加利福尼亚、科罗拉多、康涅狄格、伊利诺伊、马里兰、俄勒冈和弗吉尼亚等七个州已推出所谓的“自动养老金计划”以填补401(k)准入差距。俄勒冈州于2017年率先推出这一计划。根据慈善信托基金会的数据，超过800,000名工人参与了自动养老金计划，总储蓄金额超过10亿美元。据该基金会的养老金储蓄项目主任约翰·斯科特（John Scott）表示，平均每月可以存165美元。他说：“对于这些工人来说，这是一个相当大的数额，其中许多人在他们的一生中从未为养老金存钱。约有195,000个雇主支持工资代扣至州属自动养老金计划。目前尚不清楚有多少公司选择赞助他们自己的401(k)计划或其他工作场所计划。
几个州计划在未来几年实施这种计划：特拉华、夏威夷、缅因、明尼苏达、内华达、新泽西、纽约和佛蒙特。这些州也已经积极制定了不同的计划，其中雇主的参与是自愿的。夏威夷即将推出的计划稍有不同，因为它不会自动为工人注册，这意味着他们必须选择加入。约翰·斯科特指出，这里有一个共同的线索：人们没有为退休存钱的意识。公司已经改变了养老金政策，更倾向于401(k)型计划，将存钱的责任更多地推给了工人。根据先锋数据，55至64岁的典型存款者只有7.1万美元的401(k)储蓄。根据先锋的另一份分析，除了收入最高的婴儿潮一代外，所有人的可持续退休收入都不足以满足他们的需求，即使考虑到社会保障。同时，美国人口正在老龄化，根据退休倡议中心的数据，80年代每一个老年人有3.9个工作年龄的家庭，而现在这个比例仅为2.5。如果政策不做出调整，这些趋势将给各州造成财务压力。专家表示，越来越多没有足够资金维持生活方式的老年人群意味着州需要在公共援助计划上投入更多资金。
工作中的成年人也可能需要承担更重的税收负担。慈善信托基金会估计，由于退休金储蓄不足，美国在2021年至2040年期间的支出将增加3340亿美元。近年来，一些立法者曾试图创建一个全国性的“自动养老金计划”或类似计划，但未能成功。根据退休倡议中心的数据，缺乏401(k)准入对一些群体的影响更大，比如那些在小企业工作的人。低收入工人、年轻人、少数族裔和女性的准入差距也更大。因此，参与自动养老金计划的人更多是女性、年轻人和未婚人士。其中有更多的有色人种，教育水平仅为高中毕业，并且这种计划的自动注册旨在克服拖延症，这是报名参加401(k)计划时的典型障碍。斯科特表示，约30%的人选择退出。由于这些账户是罗斯式养老金账户，它们也可以作为紧急基金。斯科特表示，这种账户允许投资者在任何时间、任何年龄提取他们的存款（并不一定是利润），而不会受到罚款的影响，因为他们已经对这笔钱缴纳了所得税。
专家们指出，自动养老金计划也存在一些缺点。例如，养老金账户的年度员工存款限额比401(k)计划低：2024年分别为7,000美元和23,000美元（根据先锋数据，2022年只有15%的存款者达到了401(k)计划额度）。此外，没有雇主提供的“免费”钱，即由赞助401(k)计划的公司提供给工人的钱。根据美国计划赞助者理事会的数据，约80%的401(k)计划提供搭配资助。自动养老金计划也无法覆盖所有州政府机构的员工。例如，零工经济工作者没有准入。根据州规定，规模较小的公司可能不需要参与。斯科特说：“这些并非完美计划，但它们有效。人们正在为养老金而存钱。。
自动养老金计划的推行填补了美国养老金储蓄差距，但仍有改进空间。
